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扫码取款离我们究竟还有多远?
[版面:移动开发][首篇作者:yongganyg] , 2017年09月29日03:16:26 ,220次阅读,0次回复
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发信人: yongganyg(勇伟), 信区: MobileDevelopment
标题: 扫码取款离我们究竟还有多远?
发信站: BBS未名空间站(Fri Sep 29 15:16:26 2017,GMT)

  其实这句话是个伪命题。按理说,我们早已进入了“扫码取款”的时代。近几年随
着互联网浪潮的冲击、二维码交易方式的普及,传统银行业ATM也在进行着一场智能化
革命,各大银行纷纷推出无卡取款、扫码取款甚至人脸识别取款等新兴取款方式。
  但对银行来说,我们所在的也是一个伪扫码取款时代。经历了腾讯、阿里这几年的
互联网理财、支付和红包的攻势之后,人们越来越习惯于打开支付宝或微信进行转账交
易,现金需求越来越弱,以至于各大互联网巨头喊出“无现金”的口号。可传统银行的
扫码取款方式往往需要用户另外下载该银行的软件APP,然后在APP里进行多步验证操作
以完成无卡取现,取现过程也没有我们习惯的微信、支付宝扫码那么简易、顺畅。
  这就形成了认知矛盾:当越来越多的人习惯性的将理财资金、银行卡等深度绑定到
支付宝和微信之后,用户想要的扫码取款,是微信和支付宝扫码交易式的一键方便快捷
操作。而近年银行推出的扫码取款,大多都是流于“扫码”形式,其本质仍然没有脱离
于传统银行的流程架构,其体验也不如互联网产品的高效方便。
  第一个吃螃蟹,兰州银行支持支付宝扫码取现上线一天被叫停
  随着移动支付的普及,第三方支付、理财机构如支付宝和微信的普及,人们会想:
如果微信支付宝能够满足所有现金需要,生活购物出行旅游,甚至在突发需要用现金的
时候,也能通过支付宝们解决,直接通过其在ATM上取现,那该有多好?
  9月4日,兰州银行官方微信宣布,即日起兰州银行ATM上线扫码取款业务。
  根据兰州银行的宣传材料,微信和支付宝用户在兰州银行任一ATM机具上点击“二
维码取款”,输入取款金额后,ATM机具屏幕自动生成取款二维码,这时用户打开微信
或者支付宝扫描二维码,输入支付密码,ATM机器就会自动吐钞。
  据悉,使用“微信”或者“支付宝”ATM扫码取款的手续费为0.3%,并且只支持使
用钱包余额和借记卡取款,不支持理财账户“余额宝”、“理财通”和信用卡。ATM扫
码取款单笔限额5000元,单日累计限额20000元。
  正当大家思考是不是以后各银行都可以使用支付宝和微信在ATM机上扫码取款的时
候,兰州银行的这个行为被紧急叫停了。而且是银行扫码取款问世一天后就被叫停了。
  9月5日,兰州银行官方微信中关于“扫码取款”的消息也已被删除,当晚被暂停。
9月6日,总行层面发文明确要求叫停。
  扫码取款为何推出一天即被叫停?有网友直接表示,兰州银行扫码取款的行为涉嫌
违法。
  中国人民大学重阳金融研究院客座高级研究员董希淼说:“兰州银行此举并不是创
新,而是明显的违规。”
  “微信、支付宝等支付账户不能提取现金,支付企业也不能经营货币。经营货币是
商业银行等金融机构才有的职能,支付账户与银行账户是两个不同的体系。”
  “兰州银行的行为类似于拿着C照去开大客车,因为违规,所以可能被叫停了。”
董希淼说。
  《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)第三章第九条规定,支
付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换
、现金存取等业务。
  第十一条规定,支付账户只能消费、转账以及购买投资理财等金融类产品,即便是
最高级别的III类账户也没有取现功能。
  董希淼认为,就具体业务而言,兰州银行此举意义不大。“支付宝、微信本身就是
捆绑银行卡,如果要取现,直接用银行卡不是更直接?如果不想用银行卡,无卡取现、
刷脸取现也已经日益普遍了。”
  中央财经大学教授郭田勇也表示,兰州银行的“创新”需要考虑到相关的规定。
  郭田勇说,支付宝、微信和银行属于关联账户,本质上是互联网金融机构的账户,
和可以直接在ATM上取款的银行账户不一样。
  那么,既然涉嫌违规,兰州银行为啥要推出这项业务呢?
  郭田勇分析,以前各家银行没有尝试过微信、支付宝可以在银行的ATM上取款,兰
州银行的此举算是一种“创新”。兰州银行此举可以或为了提高银行获客能力、改善消
费者体验、增加银行客户的粘性等。
  此外,在一些网友看来,兰州银行此举助于为消费者提供便利。们好奇的是,如果
银行可以扫码取款,在便利的同时安全性如何?
  郭田勇认为,目前银行跨行扫码取款的风险和安全性尚未观察出来,但支付宝、微
信也用于支付,至今没有发现风险问题。
  而董希淼则表示,安全和便捷之间存在一定的底线。“扫码取款业务可能会突破很
多方面的监管规定,可能存在潜在金融风险。”
  不过一线银行业务的高管则有不同看法。
  一位地方城商行行长表示,兰州银行此举的确解决了不少出门不带现金和银行卡人
士的需求,目前难以判定是否违规,至少是模糊地带。对于一家小银行来说,这样的技
术创新也投入了不少的人力财力。
  他认为,作为地方城商行目前生存环境日益恶劣,竞争日益加剧,尤其是大、中型
银行以及阿里、京东、腾讯等互联网巨头在消费金融发力的多重夹击,中小银行的蛋糕
正在被瓜分。因此,小银行一定要找到自己的定位,坚持创新。
  “地方中小型城商行银行必须要创新,否则难以为继”。对此,他建议,对于兰州
银行的这项扫码取款业务不应该简单叫停,而是应该评估其技术是否过关,到底有多大
风险,是否可承受等。如果风险可承受,就应该鼓励。
  “事实上,在ATM机取款的早期,监管和业内人士也认为不安全,但是,各大银行
在充分评估之后,反而加大了日取款额度,其零售市场不断扩大。”上述行长说。
  微信支付宝扫码取现明显便民,为何为政策所不容?
  除了上述的监管问题,其中利益分配当然也是重要原因。毕竟在传统银行业,互联
网想要以便利性打破传统壁垒也要付出不小的代价,此前支付宝们与银行不断的限额、
手续费摩擦也证明了这点。
  像兰州银行这样的创新,也是在央行强令银行无条件免除借记卡年费和小额账户管
理费后,个中深意,也能看出来中小银行的无奈。
  再是银联在其中所处的尴尬位置。试想如果所有银行都支持微信支付宝扫码取现,
跨行取款的手续费,还怎么收?
  本来你跨行取款,这笔手续费是发卡行、支付行和银联三家分账,现在扫码取钱,
手续费只给支付行一家,还怎么愉快地玩耍?
  举个例子,你用工行卡在农行取钱,如果手续费是4元的话,其中3元归工行,0.4
元归农行,还有0.6元,是归银联的。现在你扫码取钱,0.3%的手续费全部归兰州银行
所有,其他银行和银联一分钱都分不到了。
  扫码取现离我们还有多久?
  虽然兰州银行此举已被叫停,但据媒体报道,该业务目前正在和央行积极沟通和报
备,如果央行允许,便将正式上线。
  扫码取款业务被放行的话,对于没带银行卡又急需现金的人而言,无疑是解决了燃
眉之急,可一切又显得没那么刚需。要知道,现在大家外出,只带手机就可以买买买,
哪里还用得着现金?
  平心而论,你现在一年到头,在ATM机上取现的次数,有没有超过5次?在微信和支
付宝“搞定一切”的大环境之下,银行哪里还有招架之力。公开数据显示,今年二季度
,银行电子支付总金额为545.58万亿元,同比减少25.37万亿元。银行电子支付尚且节
节败退,现金支付更加不在话下。据华东某城商行网络金融部人士表示,银行ATM机现
金管理成本比较高,推行手机扫码取款,并不太划算。此举只是为了提升银行在新环境
冲击下的竞争力而已。
  所以,像微信支付宝转账交易式方便快捷的“扫码取现”其实离我们已经不远,应
该会在2年到5年间实现普及,毕竟在整体现金交易逐年递减、线上交易成为大趋势的现
在,扫码取现这一需求只是很小的需求,它最终会随着互联网的大潮而实现,最终成为
在“无现金”环境下装点银行业门面的小亮点罢了。
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